德商散文：不良贷款清收路上的苦与乐：一位基层客户经理的实战感悟

文章来源：民权网  文章作者：民权德商  责任编辑：薛皓  点击数：   时间：2025-07-09 10:21

        在基层支行工作的四年中，我从一个跟在后面记录的新手，成长为能够独立处理复杂不良的“老手”，这其中的酸甜苦辣，只有亲身经历过的人才能真正体会。
        一、不良贷款清收：一场没有硝烟的战争
        当贷款变成不良，那种痛心与责任感交织的复杂心情，外人难以理解。在支行工作，不良贷款清收从来不是简单的催债过程，而是一场涉及法律、心理、社会关系的多维博弈。我们面对的不仅是冰冷的数字，更是一个个真实的人生故事，有因市场突变陷入困境的诚信经营者，也有恶意逃废债的老赖；有因家庭变故无力偿还的普通家庭，也有复杂关联的担保。每笔不良贷款背后，都藏着不同的成因与人性。清收工作的复杂性远超想象。从最初的电话提醒、上门催收，到后来的法律诉讼、资产处置，每个环节都需要专业知识和丰富经验。更棘手的是，我们常常要在维护银行权益与保持客户关系之间寻找平衡点，这考验着每一位客户经理的业务能力和情商智慧。
        二、实战中积累的宝贵经验
        预防胜于治疗，这是我多年工作最深刻的体会。优质贷前调查是防范风险的第一道防线。
        早期干预同样关键。贷款出现逾期苗头时，及时介入往往能事半功倍。分类施策是清收工作的核心方法。对于暂时性困难但有还款意愿和能力的客户，我们采取重组、盘活等方式“放水养鱼”；对于有资产但无意愿的客户，果断采取法律手段保全资产；对于既无能力又无意愿的客户，则加快处置进程。
        三、压力下的成长与蜕变
        心理素质的锤炼是清收工作的必修课。面对客户的推诿、威胁甚至哭诉，保持专业冷静并不容易。被情绪激动客户堵在银行直到深夜，寒冬里守在客户家门外数小时。这些经历让我学会了情绪管理和自我保护。专业能力的提升永无止境。从最初对法律程序的懵懂，到现在熟练运用多种清收手段；从面对复杂关系的束手无策，到现在能够快速厘清其中关系。
        人际关系的平衡是门艺术。清收不是对抗，而是寻求解决方案的过程。我学会了在坚持原则的同时保持同理心，用沟通代替对抗。
        数字化转型正在改变清收模式。大数据预警系统可以帮助我们更早发现风险，电子送达、网络拍卖提高了清收效率。清收工作难免触及各方利益，我们既要勇于担当，也要懂得依法合规操作，留存完整工作记录，避免职业风险。         在这条清收之路上，我们不仅是银行资产的守护者，也是社会信用体系的建设者。这种使命感，支撑着我们在压力中坚守，在困难中前行。
        不良贷款清收这条路，苦乐自知，但从未后悔。因为在这条路上，我看到了最真实的经济生态，体会到了最深刻的人性百态，也实现了作为一名银行人的职业价值。
        民权德商北关支行  陈乐华